（要闻）施工单位投保“三者险”可转移赔偿责任

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□伟伟

商业“三险”对于道路交通事故并不“特殊”。如果雇主的雇员在工作中对雇主以外的第三人造成伤害，尽管过错在于雇员，但雇主应代替雇员对第三人承担“雇主的替代责任”。为避免劳务用工民事责任风险给第三方造成的业务损失，用人单位可与保险公司投保商业“三人险”，化解此类业务风险，实现各方共赢。

■案例:该员工在施工区域倒车并伤害他人

陕西某公司(以下简称陕西建设工程)承接了河北某光伏项目的安装施工。为了规避本项目的工程风险，陕西建工向一家保险公司投保了安装工程一切险。其中，第三方责任的每次事故限额为100万元，特别约定第三方责任人不免除赔偿。保险期限为2018年5月12日至2019年3月31日。

陕西建设工程承担的上述项目，施工现场无围栏，施工区域道路不封闭，未设置禁止通行标志。2018年5月15日9时30分，范某某使用施工现场机动三轮运输车为施工现场运送物资和人员。当他在一个村庄的北土路上倒车时，他伤了刘和范，他们当时正骑着自行车跟在车后。

在事故处理过程中，饶阳县交警队因双方陈述的事实不一致，事故责任未得到确认，出具了事故证明。受害人刘的合理损失包括医疗费用共计8544.6元。受害人范的合理损失包括医疗费用共计10348.5元。受害人刘、范(两原告)以陕西省建筑工程公司、一家保险公司为被告，向饶阳县人民法院提起人身损害赔偿诉讼。

■初审:施工区域未封闭禁止的要全额赔偿

一审法院认为，两名原告的受伤地点在一个村庄北部的土路上，属于一个光伏项目的建筑工地。陕西建工工程有限公司作为安装施工单位，未在施工区域设置围栏或警示标志封闭施工现场道路，导致施工作业中范某君驾驶的施工车辆倒车时发生颠簸伤害两名原告。2.原告属于非机动车一方，没有过错。不支持陕西建设工程局关于刘擅自骑车进入施工现场应承担50%过错责任的意见。被告范恒军驾驶机动车，因观察不足倒车时与两原告相撞，应承担全部民事赔偿责任。陕西龚建作为范恒军的发包方，应对范恒军在施工过程中给第三方造成的损害承担发包方的民事责任。鉴于陕西建工对该工程有“安装工程一切险”，某保险公司应按合同约定在第三方责任保险限额内赔偿两原告的合理损失；保险公司提出的机动车造成的损害不属于保险索赔范围的索赔不能成立。陕西建工已经拿走了两个原告与付款人李某之间产生的原始借条和凭证。两原告与李根生关于借款或支付医疗费的纠纷，可由双方另行解决，本案不共同审理。

河北省饶阳县人民法院作出(2018)民初字第559号民事判决1124:保险公司在“安装工程一切险”第三方责任限额内赔偿刘8544.6元；某保险公司在“安装工程一切险”第三方责任限额内赔偿范损失10348.5元；驳回刘、范的其他诉讼请求。

■二审:保险条款不排除交通事故赔偿责任

某保险公司不服一审民事判决，向衡水市中级人民法院二审提起上诉。在二审期间，双方没有提交新的证据。各方对一审认定的事实均无异议，法院予以确认。

二审法院认为，保险公司应当对刘、范的损失承担赔偿责任。陕西省建筑工程局工作人员范某军在施工过程中驾驶施工车辆倒车时，造成刘、范受伤。事故发生在陕西建设工程施工区域及邻近区域，符合《安装工程一切险条款》第十八条“保险期间，被保险人对因本保险合同所承担的工程直接相关的事故造成施工现场及邻近区域第三方人身伤害、疾病或财产损失承担经济赔偿责任，保险人按本保险合同负责赔偿”。一审判决认定保险公司应当在第三人责任限额内对刘、范承担赔偿责任是正确的，法院予以维持。以上条款不排除交通事故造成的人身意外伤害，因此不能成立保险公司主张本案不承担交通事故赔偿责任的上诉理由，法院不予支持。2019年3月15日，河北省衡水市中级人民法院作出冀[2019]241号民事判决，裁定驳回上诉，维持原判。

■提醒:劳动和就业的外部风险也可以投保商业保险

用人单位的职工在正常工作过程中造成他人损害的，由用人单位承担责任。《中华人民共和国侵权责任法》第三十四条规定:“用人单位的劳动者因执行工作任务给他人造成损害的，用人单位应当承担侵权责任。”“劳务派遣期间，被派遣人员因执行工作任务给他人造成损害的，接受劳务派遣的用人单位应当承担侵权责任；劳务派遣单位有过错的，应当承担相应的补充责任。”由劳动者代替用人单位承担的民事责任也称为“用人单位替代责任”，民事责任转移的基本依据是“风险责任”。用人单位通过参加和缴纳工伤社会保险，可以分散劳动就业的内部风险；根据《中华人民共和国保险法》，用人单位可以通过投保“责任保险”，将劳动用工的外部风险转移给专门从事保险业务的保险公司。新闻推荐

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