（要闻）万一银行破产怎么办？ 存款≤50万全赔

本篇文章1632字，读完约4分钟

最近，国家大事

国务院总理李克强签署国务院第660号令，颁布《存款保险条例》(以下简称《条例》)，自2015年5月1日起施行。

为了有效保障存款人的利益，促进银行业的公平竞争，《条例》规定的存款保险是强制性的。在中国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行、农村合作银行和农村信用社，应当参加存款保险。除金融机构同业存款、保险机构高级管理人员存款(指银行，下同)外，其他人民币存款、外币存款均属于保险存款范围。

存款保险实行限额支付，最高支付限额为人民币50万元。也就是说，如果你的存款不足50万，银行破产了，没关系，保险公司会全额赔付你。

这个限额高于世界上大多数国家的保障水平，可以为我国99.63%的存款人提供充分的保障。同一存款人在同一保险机构的所有保险存款账户本息合计计算的金额在最高还款限额内的，实行全额还款；超出部分依法从保险机构清算财产中予以补偿。中国人民银行可以会同国务院有关部门根据经济发展、存款结构变化、金融风险等因素调整最高还款限额，报国务院批准后公布实施。

存款保险基金的使用遵循安全、流动性、保值增值的原则，仅限于在中国人民银行存款，投资于政府债券、央行票据和信用评级较高的金融债券。存款保险基金管理机构可以在充分保护存款人利益的同时，为保险机构采取早期纠正和风险处置措施，快速有效地处置金融风险，确保银行业的正常运行和金融稳定。据新华社报道

专家口译

如果没有存款保险，欧美不会承认你是银行

酝酿了20多年的存款保险，从现在开始实行。这个系统的作用是什么？怎么保护人家的钱？华商日报记者采访了相关专家。

问题1银行也会破产吗？

一些银行已经破产:1997年底，经营状况良好的海南发展银行在海口管理了5家资不抵债的城市信用社，引起了储户的关注，引发了大规模挤兑。1998年6月，中央银行宣布CDB破产，由中国工商银行接管，存款人的存款和法定利息得到保证支付。

复旦大学经济学院副院长孙给《华商报》记者举了一个例子。2013年6月20日，中国银行间市场上演“银荒”，隔夜拆借利率一度飙升至25%。如果金融体系出现“货币短缺”，在没有存款保险制度的情况下，只能通过央行投放货币来解决。

问题2为什么需要存款保险？

Xi交通大学金融学教授何延明解释说，存款保险在市场化程度高的国家非常普遍。“中国人以前和银行打交道只关注利率，从来不担心银行倒闭。事实上，我国一直采用隐形银行。保险制度，出事之后，有国家财政，这个制度肯定有一定的弊端。”

何彦明表示，如果我们的商业银行不建立符合国际标准的存款保险制度，银行在海外设立分行时，许多业务将受到限制。比如在美国和欧洲的金融法律体系中，不设立存款保险的金融机构不能自称银行，法律也不承认。

从银行的角度来看，目前贷款利率已经放开，下一步将放开存款利率。在利率市场化的情况下，各银行都会想尽办法提高存款利率或降低贷款利率来吸引客户，这样收益会越来越窄，运营成本会越来越高。尤其是对于一些中小银行来说，一旦破产了怎么办？存款保险是银行的基本保障。同时，通过保险中介机制，引导银行稳健经营。

问题350万元的最高限额是如何确定的？

在国际上，最高还款限额一般为人均国内生产总值的2至5倍。条例规定的最高还款限额50万元，是中国人民银行根据我国存款规模、结构等因素，经反复计算后，会同有关方面提出的。这个数字大约是2013年中国人均gdp的12倍，可以为99.63%的储户提供充分的保障。

问题4存款保险会带来哪些变化？

以存款保险制度为基础，预计中国最终将放开存款利率上限，利率市场化实现指日可待。实行存款保险后，银行将不再被国家信用覆盖，银行的经营将更加谨慎。

问题5为什么不包括外资银行？

何燕明解释说，大多数外资银行所在的国家都建立了存款保险制度，保障程度比较好。比如美国银行的最高还款限额是25万美元，美国银行在世界各地的所有分行都统一执行这个担保标准。

编辑:白梅